Was ist die beste Strategie für mein CPP-, OAS- und RRSP-Geld?

Von Julie Cazzin mit Andrew Dobson

Q: Ich bin 61 Jahre alt und es wurde mir mitgeteilt, dass ich das 65. Lebensjahr möglicherweise nicht überlebe. Sollte ich jetzt mit dem Bezug meines Canada Pension Plan (CPP) und anderer Leistungen beginnen? Sollte ich Garantien für meinen Mann erhalten, der wahrscheinlich viel länger leben wird als ich und das Einkommen benötigen wird? Und sollte ich einen Teil meines registrierten Altersvorsorgeplans (RRSP) in einen nicht registrierten Plan umwandeln? Was ist meine beste Strategie, um CPP-, Old Age Security (OAS)- und RRSP-Gelder für mich und meinen Mann sinnvoll zu nutzen? — Bonnie

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FP-Antworten: Es tut mir leid, von deinen gesundheitlichen Problemen zu hören, Bonnie. Beim CPP sind mehrere Variablen zu berücksichtigen, das offensichtlichste Kriterium für Sie ist jedoch die Lebenserwartung. Ein gesunder 61-Jähriger kann davon profitieren, seine CPP-Rente bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, wenn er voraussichtlich weit über 80 Jahre alt wird. Angesichts Ihrer verkürzten Lebenserwartung sollten Sie auf jeden Fall darüber nachdenken, sofort mit der CPP zu beginnen. Sie können bereits mit 60 Jahren eine CPP-Altersrente beziehen.

Wenn Sie aufgrund Ihrer Beitragshistorie Anspruch auf 100 Prozent der CPP-Altersrente haben, würde eine ermäßigte Leistung ab 61 Jahren im Jahr 2023 etwa 11.600 US-Dollar pro Jahr betragen. Im Gegensatz dazu beträgt eine 100-Prozent-Leistung im Alter von 65 Jahren etwa 14.500 US-Dollar Heute. Je früher Sie mit CPP beginnen, desto niedriger sind Ihre Zahlungen, aber Sie erhalten im Laufe Ihres Lebens mehr monatliche Zahlungen. In deinem Fall gäbe es keinen Vorteil, den du aufschieben könntest, Bonnie.

Ihr Mann hat nach Ihrem Tod Anspruch auf eine CPP-Hinterbliebenenrente. Wenn dies vor Vollendung des 65. Lebensjahres Ihres Mannes geschieht und er noch kein CPP bezieht, erhält er einen pauschalierten Anteil von 37,5 Prozent Ihrer Altersrente. Tritt dies nach Vollendung des 65. Lebensjahres ein, erhält er 60 Prozent Ihrer Altersrente, wenn er kein CPP bezieht. Sobald er sein CPP beginnt, kann er nicht mehr als die maximale CPP-Altersrente erhalten, wenn seine Rente und Ihre Hinterbliebenenrente zusammengerechnet werden.

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Wenn er aufgrund seiner eigenen Beitragshistorie den Höchstbetrag erhält oder erhalten wird, erhält er möglicherweise kaum oder gar keine Hinterbliebenenrente. Dies ist ein Hauptgrund, jetzt mit Ihrem CPP zu beginnen, damit Sie als Paar einige der Leistungen erhalten können, in die Sie im Laufe der Jahre eingezahlt haben. Service Canada kann Ihnen weitere Informationen dazu geben, wie Sie Ihre ermitteln können CPP-Vorteile. Es gibt außerdem eine einmalige CPP-Sterbegeldleistung in Höhe von 2.500 US-Dollar, die bei Ihrem Tod an Ihren Ehemann ausgezahlt wird.

Sie können Ihre OAS-Rente erst im Alter von 65 Jahren beziehen, sodass Ihr Ehemann daraus möglicherweise kaum oder gar keine Hinterbliebenenrente erhält. Es gibt eine Hinterbliebenenbeihilfe, wenn sie 60 bis 64 Jahre alt sind und ihr Einkommen weniger als etwa 28.000 US-Dollar beträgt.

Was Ihr RRSP-Konto betrifft: Wenn Ihr Ehemann der Begünstigte ist, kann es nach Ihrem Tod steuerbegünstigt auf sein RRSP-Konto übertragen werden. Er kann dann künftig Abhebungen vornehmen, die zusammen mit seinen anderen Einkünften im Jahr der Abhebung versteuert werden. Als Ihr RRSP-Begünstigter unterliegt Ihr RRSP nicht Ihrem Testament und unterliegt daher nicht den Nachlassgebühren der Provinz.

Abhängig von der Höhe Ihrer gemeinsamen RRSPs mit Ihrem Ehemann und Ihrem aktuellen Einkommen kann es von Vorteil sein, in den nächsten Jahren einige RRSP-Abhebungen vorzunehmen. Wenn Ihre RRSPs groß sind und Ihr Mann in Zukunft in einer hohen Steuerklasse sein wird, kann es von Vorteil sein, in den nächsten Jahren RRSP-Abhebungen vorzunehmen, wenn Ihr eigenes Einkommen niedrig ist.

Nochmals, Bonnie, es tut mir leid, von Ihren Gesundheitsproblemen zu hören, aber ich hoffe, dass diese Informationen Ihnen bei der Planung etwas Orientierung und Seelenfrieden geben können.

Andrew Dobson ist ein zertifizierter Finanzplaner (CFP) und Chartered Investment Manager (CIM) auf Honorar- und Beratungsbasis bei Objective Financial Partners Inc. in London, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte. Er ist unter erreichbar adobson@objectivecfp.com.